第二更，为回忆是捉不到的月光万赏加更！

张超和崔莺莺都比较热衷于赚钱，张超想多赚些钱，这样才能在唐朝过着舒适安逸的日子，有钱还能把他买的那一万六千多亩的沟坡给打造成一个生态养殖种植基地。崔莺莺则想的更简单些，赚钱了就可以去买地。

买很多的地，买越多越好。崔莺莺巴不得自己家能有万亩良田，别人不愿意卖地，那就砸钱，砸到他心动愿卖为止。灞上买不到地，就去蓝田买去新丰去泾阳栎阳咸阳买，甚至去河东河南河北山南买，反正地买下来了，哪怕租出去，也是旱涝保收，可以传给子孙的优质产业。

夫妻两都是会花钱的，因此张超越需要赚钱。

好在张超还是个会赚钱的，崔莺莺也比较会赚钱，她赚钱的手段比较张超直接简单的多，城里开着商铺，另外还有庄园，但这些都不算什么，自从听张超跟她讲过一些钱庄当铺的经营理念之后。

崔莺莺这个大唐第一算盘高手，就已经琢磨上这事了。

这样的好事，怎么能放过呢？崔莺莺打算在长安新开一家当铺，专营抵押借贷，收取动产、不动产做为抵押，然后放贷出借。

连当价这些她都想好了，抵押当价只做价原价四成，赎当需付利息，其利息就定为月利八分。期满不赎，就成了当铺的财产，不可再赎，由当铺发卖。

也还可以提供死当，续当。

按张超的建议，崔莺莺打算把当期设定在两个月内，不论典当数额大小，活当都只有两个月。两个月满，可以续当两月，但只能以抵押后的价格再抵押，也就是以原价四成的四成抵押，利息还提高一分。

只接受一次续当。

而当期满后，不续当或者续当以满不赎的，转为死当。

或者一开始就可以直接死当，死当不能赎。

直接绝当，崔莺莺打算按原价一半做价。

反正不管怎么算，这都是很划算的买卖，眼下也还只有各大寺庙有寺库质库，经营典当。长安城中这类生意，也仅有少部份店铺兼营，没有人把这个当成一个真正的生意来做。

崔莺莺觉得可以做，典当需要的是现钱，赚的是利息，反正有抵押物，因此比较起普通放利来，还安全可靠的多。

对于崔莺莺开典当行的想法，张超倒不反对，事实上这也确实是个不错的买卖。当然，得资本雄厚，因此他向崔莺莺提议，要开个典当行，其实还可以再开一家钱庄。

崔莺莺的陪嫁里本来就有一个金银铺，既打制金银首饰，也兼做兑换等业务，甚至还有保管业务。本来信用也还不错，但张超说的钱庄却和当铺一样，不是搞兼营各种业务的。

钱庄，只专做兑换、存贷业务。若是等做到一定规模，甚至能够汇兑等。

“为什么开典当行要先开家钱庄？”崔莺莺不耻下问，对于丈夫脑子里的种种经营上的主意，崔莺莺是十分佩服的。

“因这除非你开典当行只是小打小闹，否则你需要极多的现钱，不然就算你把当期设定在两个月，可这个时间也不短，会大大占用你的流动资金，没有了钱，你就无法再收当借贷。”张超细心的跟妻子解释。

“继续。”崔莺莺一脸认真，一双手给张超卖力的揉捏着肩膀。

“嗯，再用点力，对。”

下午，热闹了半天的张家也比较安静，老爹也在屋里享福。

初一这天，家里把睡觉说是享福。

张超和崔莺莺本来也是在炕上享福的，结果一谈起当铺这些，崔莺莺就没有了睡意。

“你得首先明白什么叫做钱庄，钱庄，就是做兑换和存贷生意的。”

“金银铺也做兑换，还做保管和放贷，钱庄和金银铺有什么区别？”崔莺莺很聪明，一下子就问到了关键。

张超躺下，把头枕到崔莺莺的大腿上，挺有弹性的。

“帮我揉揉脑袋。”

崔莺莺的手指很纤长，留了一点指甲，很干净。手指甲划过头发，有种十分酥麻的感觉。

张超舒爽的闭上了眼睛，闻着妻子身上的香味，享受着妻子的头部按摩，然后有些卖弄的跟她解释起钱庄和金银铺的区别来。

“金银铺虽然也做兑换和存贷的业务，但他们的主业还是打制金银器，而我们的钱庄，则是专营兑换和借贷的，甚至我们重点做的是存贷生意。”

上次张超去金店兑过金子，金子换成铜钱和绢还要收很高的手续费。甚至把钱存到金店，不但没利息，他们反而还要收保管费。

这简直就是抢钱啊。

存钱还要收保管费，他们根本就是把自己当成了银行的保险柜了。

张超觉得这些人还是有些太笨了，如今的借贷利息如此之高，其实完全可以吸纳别人来存款，然后他们拿着存款去放贷的。

只要不收保管费，改成存钱有利息，相信会有很多人愿意来存钱的。

毕竟，钱放家里既不安全，还不能生息，如果是放在钱庄里，既安全还能生息，这样的好事肯定有人愿意。

“可大家为什么要把钱放我们钱庄里呢？有人些把钱存放在金店里，也多只是短期保管，多是些外来商家在京时携带不便，把钱存在金银店里保管，安全可靠。”崔莺莺提出了一个问题。

“而且那些大户人家，有钱并不需要存金店里，他们直接拿去放贷，利息更高，或者去买地置业，也很划算。”

这年头没国家银行商业银行，大户人家就充当着银行的作用，民间的借贷，都是找他们借钱，利息很高，相当划算，因此崔莺莺不觉得给点利息，有钱人就会把钱存到他们钱庄来。

“就算是一般的中等人家，余钱不多，不能拿去借贷和买地等，可也不会白放在家里。他们一般都是放到一些相熟的店铺里面，把钱给店铺使用，然后年底分些红利。”

这又是一种十分有特色的情况了，一般手里余钱不多的人，也知道投资理财，买不了田买不了地，但可以把钱放到商铺里面，商铺会给出一个还不错的收益利息，到年底就能分红了。商铺得到了比较借贷更便宜的经营本钱，而那些百姓，则也得到了不少利息，互利双赢。

“三郎，还有一个问题，如果我们拿客人存的钱去放贷，万一客人要取钱，我们借出去的钱又一时收不回，怎么办？”

张超不得不佩服崔莺莺的商业头脑，举一反三。没有马上被张超描绘的前景给迷惑住，还能马上考虑到缺陷和不足之处。

“你说的这几条，确实是一个问题。不过，我都有解决的办法。别停下，继续按，挺舒服的。”

“首先第一个问题，一般现在金铺里替客人保管钱，都是短期临时的，这没错。大户豪门不会把钱存到金店里而是自己去放贷和置地，这也没错。而一般有些钱的人，会把钱拿到商铺里去，坐收分红，也挺普遍。因此呢，我们要吸引客人存钱，那么富商、大户豪门、一般中等资产等这三类人，就不是我们的目标客户。”

崔莺莺手停了下来，她不明白，除了这三类人，谁还有钱存到他们钱庄里来。

“当然有，除了他们，还有一类人，就是普通的百姓。”

“普通百姓，可他们没钱啊？”

“错，他们有钱，只是没有大钱。现在虽说天下大乱之后，但大唐一统天下，结束了混乱，就算是普通的百姓，也在慢慢过好。其中就有不少的自耕农、府兵等，他们手里大钱没有，但一些小钱还是有的。也许他们手里只有个千八百钱，或者三五百钱，这点钱很少，买不了田置不了地，甚至想去商铺里投钱，人家都会嫌少不收。”

张超笑笑，“但我们可以收啊，虽然每个人手里的钱很少，但只要我们吸收的足够多，那就能滴水汇聚成海洋。想象一下，一个人如果存五百钱，一千人就是五百贯，一万个人，可就是五千贯。五百钱很少，可五千贯却是一大笔钱了。”

“而我们如果把存款利率只定到放贷利息的三成甚至两成的时候，你想想看，这等于我们拿着他们的钱来赚钱生利，一进一出，账面上就有了两三倍的利，你觉得这个生意会不赚钱吗？”

“借鸡生蛋！”

崔莺莺一下子听明白了，真正的空手套白狼啊。

她有些惊讶，为什么在丈夫的眼中，赚钱就这么的容易呢？

“你也别高兴太早，并不是随便哪个都能借鸡生蛋的了的。首先，你得有足够的信用，这样大家才会把钱存到你这里来，其二，你也并不能把所有的存款都给拿去放贷收息。你只能拿出一部份存款去放贷，因为储户可能随时要取钱，如果你把钱都借出去了，当你无法给取钱的人拿出钱来的时候，那你的信用就完了，以后就再不会有人来你这里存钱。”

“要留多少？”

张超笑笑，“这个没有一定的定数，具体点说，当你吸引的存款越多，你能够占用去借贷的钱也就越多，存款的准备金也能压到较低水平。”

“为什么？”

张超也不好把这里面的细节解释给他听，但这是一个有迹可寻的规律，储户越多，同时存款的人也就越少。

“如果我们新开一家钱庄，我认为我们至少得准备四成的存款准备金。”

“四成就够了吗？”崔莺莺一听又高兴起来，如果存钱利息只有放贷的两三成，那么就算四成的存款不能动用，也一样还是收益很高的。

“我们可以设置出几种固定存期，就是存钱的时候定好取钱日期，到期才能取。定期时间越长，则利息给的越高。而随时可取的活期，则利息较低。若是未到期就取，则不能获得原本订好的利息，得减少利息。通过这种方式，可以让储户把钱存的更久些。”

“当然，你还得考虑到经营的成本，以及放贷的坏账之类的。如果想减少些风险，钱庄可以把钱贷给典当行。这样钱庄从典当行拿到比较稳定可靠的利息，而典当行也有了资金来源，得到抵押放贷的高息，把收益减去向钱庄借贷的利息，通过利息差，还是能收益不少。”

绕了一圈，崔莺莺终于明白张超说的开当铺，应当先开个钱庄的原因了。

通过钱庄筹钱，借给当铺做为放贷的本钱。典当行放贷的本钱就有了，而银行把部份吸收的存款借给典当行，降低了直接去放贷的风险。

“为什么要开两家，只开一家，既经营存贷，又经营抵押，不是很好吗？”

“不，分开经营更好，能够降低风险，增加承受风险的能力。而且，分开来做，只做一项，也能更加的专业。”

做生意，有些很忌讳贪大求全，什么生意都想做，什么钱都想赚。其实这是种错误的做法，做的项目越多，跨行跨界越多，耗费的资源精力就越多。

专攻一项，才能做到极致，做到最好。

那些金铺银店为什么早就在做这类业务，可却做不大？就是因为他们主业不是做这个，只是兼营，花在这方面的资源精力有限。

张超却是打算要做就做强做大的。

一开始当铺和钱庄还可以互相合作，相互支持，可等以后两家都做大了以后，就不一定还得一直捆绑着发展了。钱庄做大了，有了信用之后，就能吸引更多存款，选择更好的项目投资收益。

而当铺等以后发展起来，可以开连锁，甚至通过其它方式筹集到利息更低的经营资本，获得更多的红利收益。

若是能有个一二十年的发展，又不受到来自朝廷方面的干涉的话，张超觉得钱庄到那个时候，遍天下大州，开上百来家分店都不成问题，那个时候完全能做到发行自己的庄票，甚至能做到汇通天下，那才是真正的牛逼到极致。

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